"您能不能告诉我，一个淘宝皇冠店在您那儿能值多少钱？" 在今天召开的2012网商大会上，一位网商代表向银行界人士公开发问。

对于众多的中小企业来说，"融资难"早已不是新闻，如何解决它，考验着创业者和金融界的集体智慧。

根据阿里巴巴集团最近公布的调研数据，目前，中西部40.58%的小微企业因资金不足而无力接单，有72.92%小微企业当前有融资需求，但有69.3%的中西部小微企业主要通过向亲戚朋友借款来融资。

如何让小企业顺利拿到急需的资金？银行家们又会有怎样的创新？在2012网商大会上，由阿里巴巴集团资深副总裁张蔚主持的重要讨论环节聚焦"资金之美、资金之痛"。两位进入全球网商30强的资深大卖家、多位各地网商协会的代表和银行家们现场PK。

融资困境： 4成中西部小企业资金不足

中国的中小企业贷款已经在提速，根据中国人民银行发布的数据，截至2011年底，一共有21.6万户中小企业从银行拿到贷款，贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%。

但不能忽视的是，这21.6万户中小企业占工商登记企业的比例不过只有1.72%，仍然有大量企业的融资需求没有得到满足。

阿里巴巴集团对于中西部小微企业的调查数据同样说明了这一点。

数据显示，在影响中西部小微企业经营的因素当中，资金不足或紧张的因素占53.94%，有40.58%的小微企业因资金不足而无力接单，中西部小微企业近6个月开工率仅6成。在融资方面，有72.92%小微企业当前有融资需求，但有69.3%的小微企业主要靠向亲戚朋友借款来融资。在小微企业最为期待的扶持政策中，降低融资门槛和减免税负分别排在前两位。

阿里巴巴的报告分析认为，造成小企业融资困难的主要原因在于企业财务不透明和账务不真实。

另外，也有金融界人士提出，小企业"数量多、贷款额度小"也是其融资不易的重要原因，按照传统银行业的服务方式，要服务数量众多的小企业，人工服务成本过高，而小企业贷款额度小，投入产出的效应也不够好。

银行支招：中小卖家融资三要点

其实，银行界和卖家们对于网商融资的难题都有清醒的认识。

"我还是希望银行能雪中送炭，" 羚羊早安女掌柜张琳琳说，"但我们不是拥有众多固定资产的大企业，银行怎么评估我们。" 奥克斯电器旗舰店掌柜姚碧波也介绍了他的艰难融资经历，他曾经操盘万人网上团购空调的大活动，当时的资金需求是2000万，最后还是靠个人和企业自己解决。

作为一种回应，中国农业银行浙江省分行营业部副总经理陈介伟向中小网商们介绍了融资的三个要点。

"如果把银行跟网商的关系比喻成谈恋爱，你首先要给到银行一个机会，让银行去慢慢了解你，当企业刚有发展的时候，就要到银行去了解沟通，不要等到马上就要用钱的时候才去找银行，" 陈介伟说。另外，陈介伟也介绍说，中小网商可以寻找一些第三方抵押。

"借助协会跟银行来联系也是不错的融资方式，有的地方商会也专门为网商成立了担保机构，"陈介伟说。

卖家呼吁银行认可网商数据

在今日的网商大会上，因为银行代表提出想跟网商"谈恋爱"的比喻，参会者都纷纷呼吁阿里巴巴能够当好"红娘"。

最主要的讨论焦点是，网商们希望银行可以认可来自阿里巴巴"物流宝"的数据，"我把所有货都放在淘宝'物流宝'的仓库中，因此产生的仓单，可否作为融资的一种凭证，" 姚碧波建议说。

花旗银行（中国）有限公司杭州分行行长史渤阳和中国工商银行浙江省分行营业部总经理助理胡寅也都评论说，在电子渠道上产生的数据，作为个人征信系统的补充，可以对银行的判断提供帮助。

"希望阿里巴巴成为网商和银行之间最好的红娘，"一位来自深圳的网商说。

事实上，电子商务的出现，已经给信贷风险管理，进而给中小企业获取贷款带来了革命性变化。

"来自电子商务的大量网络数据可以直接用于评估小企业风险，"阿里巴巴集团旗下阿里金融相关负责人评论说，阿里小贷公司相关人士也表示，重视数据，而不是单纯依赖担保或者抵押，降低了小微企业融资的门槛，也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现。 "阿里金融我也在试，当天我申请，当天就给了我1万块钱，"姚碧波说。

今年7月，阿里金融宣布对其信用贷款产品进行了升级，申请贷款对象从之前的B2B中国站付费会员扩展至江浙沪普通会员。这件事也被外界普遍解读为国内小微企业贷款即将扩大通路的信号。